국제결제은행(BIS)은 중앙은행 통제와 민간 부문 협력을 결합한 하이브리드 모델을 강조하면서 소매 중앙은행 디지털 통화(CBDC) 설계를 위한 포괄적인 프레임워크를 공개했습니다.

혁신 및 디지털 경제 자문 그룹(CGIDE)이 개발한 이 보고서는 미주 및 전 세계 중앙은행이 진화하는 금융 도구를 탐색할 수 있는 로드맵을 제공합니다.

보고서에서 제안된 하이브리드 모델을 통해 중앙은행은 CBDC 발행 및 인프라 관리를 유지하면서 사용자 대면 책임을 민간 중개자에게 위임할 수 있습니다.

이러한 중개자는 KYC 확인, 지갑 관리, 거래 촉진과 같은 기능을 처리합니다.

이 모델은 사용자 개인 정보 보호 및 규정 준수와 관련된 문제를 해결하는 동시에 효율성과 확장성을 보장합니다.

아키텍처에는 사용자 등록, CBDC 발행(현금인출), CBDC 출금(현금인출), 장부 이체 등 4가지 핵심 프로세스가 포함됩니다.

특히 이 시스템은 계층화된 KYC 메커니즘을 지원하여 최소한의 신원 요구 사항으로 소액 거래를 위한 기본 지갑과 보다 엄격한 규제 표준을 충족하는 고가치 거래를 위한 프리미엄 지갑을 제공합니다.

오프라인 결제 기능은 서비스가 부족하고 은행 서비스를 이용할 수 없는 인구에 대한 접근성을 확대하는 것을 목표로 하는 제안의 핵심 기능입니다.

보고서는 “하이브리드 모델은 중앙집중화와 분산화 사이의 격차를 해소하여 탄력성, 접근성 및 더 강력한 개인 정보 보호 기능을 제공합니다”라고 명시합니다.

국제결제은행(Bank for International Settlements) 보고서는 스마트 계약을 통한 프로그래밍 가능성, 자산 토큰화 및 DeFi와의 원활한 통합을 포함하여 CBDC가 금융 생태계에 가져올 수 있는 고급 기능을 강조합니다.

보고서는 이러한 기능을 통해 유동성을 높이고 거래를 자동화하며 새로운 금융 제도를 마련함으로써 CBDC를 현대 경제의 기본 도구로 자리매김할 수 있다고 밝혔습니다.

예를 들어, 토큰화된 CBDC는 원자 거래를 통해 금융 결제를 단순화하여 다단계 조정 프로세스가 필요하지 않게 할 수 있습니다. 또한 국경 간 결제를 촉진하여 비용과 처리 시간을 줄이면서 경쟁과 효율성을 높일 수 있습니다.

보고서는 프로그래밍 가능한 CBDC 플랫폼이 공급망 금융을 변화시키고 긴급 지급과 같은 혁신을 지원할 수 있음을 강조합니다.

이 보고서는 자메이카의 JAM-DEX, 중국의 디지털 위안화, 페루의 농촌 지역을 대상으로 한 오프라인 시범 프로젝트를 언급하는 등 글로벌 경험을 토대로 작성되었습니다.

또한 기존 결제 시스템과의 상호 운용성, 규정 준수를 훼손하지 않는 개인정보 보호, 사이버 위협으로부터 보호 등의 기술적 문제를 해결합니다.

BIS는 이 제안이 이해관계자 간의 대화와 피드백을 촉진하도록 설계된 유연한 프레임워크임을 강조했습니다.