작가 : 아이잉

암호화폐에 관한 이야기와 은행에 관한 이야기, 겉보기에 관련 없어 보이는 두 가지 이야기는 실제로 자금세탁 방지 제한과 관련이 있습니다.

첫 번째 기사에서 New York Times는 은행이 위험한 일을 하고 있다고 생각하여 은행 계좌를 폐쇄하는 일반 사람들이 점점 더 많아지고 있다는 사실을 이야기했습니다. 두 번째 이야기에서 미국 정부는 금융기관이 암호화폐 믹서를 사용하는 고객 목록을 정부에 보고하도록 요구하는 새로운 규칙을 제안했습니다.

1. 자금세탁방지 규제는 정부와 국민 사이의 일종의 타협과도 같습니다.이 타협이 다소 맛없긴 하지만 그 이유는 다음에서 말씀드리겠습니다.

미국 정부와 다양한 법 집행 기관은 범죄 퇴치 목적으로 모든 은행 기록을 볼 권리가 있습니다. 그들은 이를 직접 볼 수 있습니다. 이는 판사의 승인을 위한 표준 절차를 거칠 필요가 없음을 의미합니다. 이것은 매우 강력한 힘입니다. 이 힘의 균형을 맞추기 위해 정부와 시민 사이에 은행 기록을 볼 수 있는 정부의 능력을 제한하는 타협이 이루어졌습니다. 그들은 몇 가지 주요 재정적 한도를 설정하고, 이 한도를 초과하는 거래만 정부에 의해 모니터링됩니다.

정부가 귀하의 개인 금융 정보를 조사하는 가장 일반적인 방법은 누군가가 현금을 입금하거나 인출할 때마다 은행에 통화 거래 보고서(CTR)를 제출하도록 요구하는 것입니다. 그러나 모든 현금 거래가 은행에 의해 보고되어야 하는 것은 아니며, $10,000를 초과하는 거래만 보고되어야 합니다. 따라서 $9,999를 인출하면 귀하의 이름과 주소가 정부에 보고되지 않습니다. 그러나 $10,001를 인출하면 이 보호 기능이 상실되고 귀하의 정보가 정부에 보고됩니다.

미국 정부가 은행 기록을 직접 조사하는 관행은 1945년 당시 재무장관이었던 헨리 모겐소(Henry Morgenthau)가 전쟁 중에 은행이 대중의 통화 예금 및 인출을 보고하도록 요구하는 행정 명령을 내린 때부터 시작됩니다. TCR-1로 알려진 이 보고서는 매달 정부에 전송되며 현금 금액과 거래하는 사람의 신원이 포함됩니다.

Morgenthau가 이 보고서를 제출한 이유는 암시장을 없애고 싶었기 때문입니다. 암시장은 전시 배급 프로그램을 우회하려는 사람들에 의해 만들어졌습니다. 그러나 전쟁이 곧 끝나고 배급이 중단되는 동안 이러한 현금 보고 관행은 1950년대와 1960년대까지 계속되었으며 평시에도 법적으로 문제가 될 수 있었습니다.

1970년 미국 의회는 은행이 현금 거래 내역을 기록해 정부에 제출하도록 하는 은행비밀보호법(Bank Secrecy Act)이라는 법안을 통과시켰다. 수년에 걸쳐 이 법의 내용은 지속적으로 확대되었으며, 예를 들어 1994년에는 은행에도 의심스러운 거래를 선별하고 보고서를 제출하도록 요구했습니다.

그러한 법은 정부가 범죄와 싸우는 데 도움이 될 수 있지만 사회에 몇 가지 문제를 야기하기도 합니다. 첫째, 은행은 이러한 보고서를 작성하는 데 많은 시간과 돈을 소비해야 하며 이로 인해 일부 고객, 특히 거래가 위험하지만 합법적일 수 있는 고객은 은행에 의해 계좌가 폐쇄되는 결과를 낳습니다. 또한, 정부가 정당한 사유나 영장 없이 은행 기록을 입수할 수 있기 때문에 이는 대중의 개인정보 보호 권리를 침해합니다.

이 법은 1970년대 중반에 처음 이의를 제기했지만 대법원은 은행 기록에 대한 프라이버시권이 없으므로 은행비밀법은 헌법을 위반하지 않는다고 판결했습니다.

이때 정부의 과도한 개입을 막기 위한 최후의 방어선은 자금세탁방지기준을 설정하는 것이다. 임계값은 원래 1945년 Morgenthau에 의해 $10,000로 설정되었습니다. 이 금액은 1972년에 재확인되었으나 그 이후로 변경되지 않았습니다.

이때 정부의 과도한 개입을 막기 위한 최후의 방어선은 자금세탁방지기준을 설정하는 것이다. 임계값은 원래 1945년 Morgenthau에 의해 $10,000로 설정되었습니다. 이 금액은 1972년에 재확인되었으나 그 이후로 변경되지 않았습니다.

그러나 인플레이션의 영향으로 인해 이 금액은 실제로 크게 감소했습니다. 은행비밀보호법이 처음 통과되었을 때 10,000달러는 오늘날 75,000달러에 해당하는 구매력을 가졌습니다. 따라서 시간이 지남에 따라 매일 현금 거래가 점점 더 많이 보고되었으며, 이는 정부 감시가 강화되었을 뿐만 아니라 더 많은 은행 계좌가 폐쇄되는 결과를 가져왔습니다.

1994년에 정부는 은행에 5,000달러 이상의 의심스러운 활동을 보고하도록 요구하기 시작했으며, 현재 그 금액은 10,000달러로 늘어났습니다. 인플레이션으로 인해 5,000달러의 가치는 실제로 현재의 절반에 불과하므로 더 일반적인 거래도 의심스러운 것으로 표시됩니다. 의심스러운 것으로 신고된 고객은 잠재적으로 문제가 될 수 있는 거래를 처리하기를 원하지 않기 때문에 은행에서 거부할 수 있다고 타임은 지적합니다.

이 문제를 해결하려면 이 보고 임계값을 한 번 15,000달러로 늘린 다음 인플레이션에 맞춰 매년 조정할 수 있습니다. 이렇게 하면 이 금액을 초과하는 거래만 의심 거래로 표시되므로 일반 거래가 잘못 표시될 가능성이 줄어듭니다.

2. 암호화폐 혼합 사용 신고를 하면 많은 무고한 암호화폐 사용자가 위험에 빠질 수 있습니다.

이제 암호화폐의 상황을 살펴보겠습니다. 정부는 이제 고액 거래 및 의심스러운 활동에 대한 보고 외에도 암호화폐 '혼합'에 대한 보고도 요구하고 있습니다. 혼합이란 자신의 암호화폐를 다른 사람의 암호화폐와 혼합하여 원래 거래를 추적하기 어렵게 만드는 것입니다. 정부는 이를 자금세탁의 한 형태로 간주하고 은행이 동전 혼합과 관련된 모든 거래를 보고하도록 요구합니다.

흥미롭게도 정부는 이러한 보고에 대한 최소 금전적 기준을 설정하지 않았습니다. 즉, 거래 규모가 아무리 작더라도 코인 혼합과 관련된 경우에는 보고해야 합니다. 그러나 동전을 섞는 것이 반드시 돈세탁인 것은 아닙니다. 모든 암호화폐 거래는 공개되어 누구나 추적할 수 있으므로 단순히 개인 정보 보호를 위해 코인 혼합을 수행할 수도 있습니다.

정부가 보고에 대한 최소 기준을 설정하지 않으면 미미한 코인 혼합 활동으로 인해 많은 암호화폐 사용자가 의심스러운 사용자로 분류되어 많은 사용자가 은행에서 외면당할 가능성이 있습니다. 이전에 은행 고객에게 일어난 일과 비슷하지만 이제는 암호화폐 사용자에게만 일어나고 있습니다.

정부는 과거에도 여러 차례 신고기준을 변경했는데, 예를 들어 1970년대와 1995년에는 정부가 대중의 피드백을 바탕으로 신고기준을 높였다. 따라서 정부가 암호화폐 혼합에 대한 적절한 보고 기준점도 설정해야 일부 소액 혼합 거래로 인해 무고한 사용자가 의심스러운 사용자로 분류되는 것을 방지할 수 있습니다.