원제: 스테이블코인 B2B 결제는 결제 자체가 아닌 워크플로에 관한 것입니다.

원작자: @DeFi_Cheetah

편집자 주: 이 기사에서는 국경 간 B2B 결제의 주요 장애물은 결제 자체가 아니라 데이터 관리, 규제의 복잡성, 과세, 승인 과정 등 불완전한 워크플로에 있다는 점을 강조합니다. 스테이블코인은 결제 실행을 개선할 수 있지만, 스테이블코인만으로는 복잡한 워크플로를 해결할 수 없습니다. 진정으로 성공적인 프로젝트는 자동화된 프로세스를 통해 스테이블코인을 통합하고, 업무 흐름을 최적화하고, 투명성을 높이고, 오류를 줄이고, 효율적이고 규정을 준수하는 글로벌 지불을 달성해야 합니다. 이러한 포괄적인 접근 방식은 글로벌 결제 사업의 발전을 촉진하고 엄청난 시장 기회를 창출할 것입니다.

다음은 원래 내용입니다(더 쉽게 읽고 이해할 수 있도록 원래 내용을 재구성했습니다).

B2B 결제 시스템은 종종 한 기관에서 다른 기관으로 자금을 이체하기 위해 단순히 '보내기' 버튼을 누르는 것으로 간주됩니다. 이러한 관점에서 많은 스테이블코인 프로젝트는 수표, 전신송금, 디지털 전송 등 거래 채널의 개선에만 집중하는 반면, 전송 전후의 중요한 도메인별 프로세스는 무시합니다. 사실은:

B2B 결제는 광범위한 워크플로의 정점이며, 대부분은 데이터 검증, 규정 준수 또는 규제 단계, 자금을 이체하기 전 여러 당사자의 승인에 중점을 둡니다.

"누군가에게 돈을 지불하기만 하면 된다"는 관념과 여러 가지 계약 및 운영 세부 사항을 먼저 확정해야 하는 현실 사이의 차이는 특히 국경 간 거래에서 심각해집니다. 고유한 법적 틀, 현지 세무 규정, 환율 변동으로 인해 운영상의 복잡성이 더해지기 때문입니다. 사실, 디지털 자산, 특히 스테이블코인(예: @hadickM)의 중요성이 커지면서 이러한 워크플로와 교차하기 시작했으며, 강력한 워크플로 자동화와 결합하면 자본 이동을 위한 잠재적으로 간소화된 경로가 제공됩니다.

이 글은 스테이블코인의 도입을 단순히 "결제 실행" 수준에서의 효율성 향상으로 보아서는 안 된다는 주장을 시도합니다. @PanteraCapital에 따르면, 1조 달러 규모의 기회를 얻으려면 워크플로 중심 솔루션으로 통합해야 합니다. 저는 스테이블코인 결제 스택에서 가장 가치 있는 계층은 오케스트레이션 계층이라고 생각합니다. @robbiepetersen_이 말했듯이, 이 계층은 복잡한 워크플로를 단순화하고 가능한 한 많은 지역을 포괄할 수 있습니다.

B2B 결제의 요구 사항 계층

유용한 개념적 도구는 B2B 결제를 여러 겹으로 쌓은 "요구의 계층"으로 생각하는 것입니다. 이러한 수준에는 다음이 포함됩니다.

데이터 수집 및 송장 관리 B2B 거래에는 공급업체 정보 수집, 송장 분석, 구매 주문서 또는 배송 기록과의 조정이 포함되는 경우가 많습니다.

규정 준수 및 규제 점검: 회사는 공급업체가 KYC(고객을 아십시오) 및 AML(자금세탁 방지) 요구 사항을 포함한 현지 또는 국제 규정을 준수하는지 확인해야 합니다.

세금 조정 원천징수세나 VAT와 같은 올바른 현지 및 국경 간 세금 의무를 결정하는 것은 복잡할 수 있습니다. 특히 국경을 넘나드는 물품 운송 시 더욱 그렇습니다.

· 승인 및 감사 많은 조직에서는 여러 단계의 승인 체계가 필요합니다. 감사 추적과 승인에 대한 실시간 가시성은 업무 흐름을 더욱 복잡하게 만듭니다.

지불 실행 자금의 최종 이체는 전통적으로 수표, ACH, 전신 송금 또는 기타 채널을 통해 이루어지며, 이러한 구조 위에 구축됩니다.

결제 실행이 그 아래의 여러 계층에 의존한다는 점을 인식함으로써 솔루션 제공업체는 모든 단계를 처리하는 포괄적인 시스템을 설계하여 불충분한 데이터 추적, 불이행 또는 불완전한 승인 체인으로 인해 발생하는 실패나 지연을 방지할 수 있습니다.

국경 간 결제 워크플로: 몇 가지 실제 병목 현상

국경을 넘는 B2B 결제는 국내 결제 환경의 과제를 더욱 심화시킵니다.

1. 규제의 복잡성 각 관할권에는 외환 거래에 대한 고유한 요구 사항이 있으며, AML/KYC와 관련된 것뿐만 아니라 종종 무역법 및 관습과 관련된 특정 문서를 요구합니다.

국경을 넘는 B2B 결제는 국내 결제 환경의 과제를 더욱 심화시킵니다.

1. 규제의 복잡성 각 관할권에는 외환 거래에 대한 고유한 요구 사항이 있으며, AML/KYC와 관련된 것뿐만 아니라 종종 무역법 및 관습과 관련된 특정 문서를 요구합니다.

2. 세부적인 세무 의무 수입 관세부터 VAT까지, 국경 간 거래에는 정확한 추적이 필요하며 때로는 여러 지역의 여러 당사자에게 세무 책임을 할당해야 합니다.

3. 확장된 승인 계층 자회사와 모회사는 종종 복잡한 승인 절차를 갖고 있습니다. 현지 규정 준수, 제품 분류 또는 문서에 불일치가 있으면 적시에 지불이 처리되지 않을 수 있습니다. 많은 경우, 이러한 복잡성은 결제 채널 자체의 마찰보다 적시에 정확한 결제를 방해하는 더 큰 장벽이 됩니다.

산업 예시 설명

화물 및 물류: 화물 감사 및 기타

배경: 화물 및 물류 분야에서 여러 운송업체가 운송비, 취급비, 추가 요금, 심지어 조기/지연 도착에 대한 벌금까지 부과합니다. 연료 비용은 변동하며, 복잡한 다중 구간 운송 계약으로 인해 송장도 매우 복잡해질 수 있습니다.

워크플로우의 문제점: 핵심 과제는 "운송 회사에 지불" 버튼을 누르는 것이 아니라 이러한 비용을 계약과 어떻게 신뢰성 있게 일치시킬 것인가, 물품의 무게와 운송 거리가 올바르게 계산되었는지 확인하는 것, 잠재적인 예외를 고려하는 것입니다.

중요한 이유: 원활한 결제 인터페이스에만 초점을 맞춘 B2B 결제 솔루션은 송장 세부 정보의 검증이라는 더 큰 문제를 간과합니다. 이 단계는 여전히 대규모 팀이나 아웃소싱 비즈니스 프로세스 아웃소싱(BPO) 회사에서 관리하는 경우가 많습니다. 더 나은 방법은 운송 문서와 통합하여 일정이나 운송의 변경 사항을 추적하고 지불이 이루어지기 전에 송장 오류를 포착하는 것입니다.

실제 사례: Loop는 먼저 감사 및 워크플로우 논리에 집중한 다음 결제 기능을 추가했습니다. 또 다른 예로는 운송 문서를 자동으로 스캔하고 구문 분석하고, 예외 사항을 대기열에 넣은 다음에야 결제 메커니즘을 잠금 해제하는 AI 솔루션이 있습니다.

건설 및 상류 공급망

배경: 건설 프로젝트에는 목재와 시멘트부터 전기 및 기계 하위 시스템에 이르기까지 다양한 공급업체가 관여합니다. 세금 부담은 지역과 프로젝트 유형에 따라 다릅니다.

워크플로우의 문제점: 계약자는 "50입방 야드의 콘크리트" 비용을 지불해야 할 뿐만 아니라 구매가 특정 프로젝트나 허가와 관련이 있는지 확인하고, 올바른 지역 세금을 적용하고, 구매가 올바른 작업 코드에 따라 승인되었는지 확인해야 합니다.

중요한 이유: 단순히 거래 속도를 높이는 도구일 뿐, 승인을 포착하거나 자동화하지 않는다면 더 큰 문제를 해결하지 못합니다. 이러한 검사를 자동화하고, 건축 허가와 통합하고, 하청업체 예산과 조정하고, 부품 배송을 간소화하는 B2B 솔루션은 최종 사용자에게 보다 오래 지속되는 가치를 제공할 수 있습니다.

실제 사례: 니켈은 세금 계산 엔진과 통합하여 사용, 구매자 분류, 위치에 따라 동일한 품목에 대한 다양한 세율의 복잡성을 관리합니다. 다른 공급업체는 지불이 발생하기 전에 자재 사용 양식을 내장하고 준수 문서를 생성할 수 있습니다.

연료 카드 및 지출 관리

배경: 트럭, 자동차, 장비 또는 회사 차량을 관리하는 데는 상당한 운영 비용을 통제하는 것이 포함됩니다.

워크플로우의 문제점: 연료비는 당연한 비용이지만 운전자가 비범주 품목(예: 간식, 개인 연료 또는 회사에서 승인하지 않은 품목)에 돈을 쓰는 것도 마찬가지로 쉽습니다. 그러므로 단순히 '주유비 지불'보다 통제와 시각화가 더 중요합니다.

중요한 이유: Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB 및 Coast와 같은 도구는 구매 거래와 실시간 정책 제어를 효과적으로 결합하여 감독자가 운전자가 차량과 관련이 없는 품목을 구매하는지 확인하고 더 저렴한 주유소를 선택하도록 최적화할 수 있습니다.

실제 사례: 솔루션은 차량 내 통신과 경로 최적화 소프트웨어를 통합하여 주행 거리나 연료 소비의 이상을 감지하고, 의심스러운 구매를 표시하고, 관련 승인이나 검사를 통과한 후에만 거래를 진행할 수 있습니다.

공급업체 관리 및 송장 승인

배경: 대기업은 다양한 형식의 송장을 발행하는 공급업체가 수천 개일 수 있습니다. 일부는 디지털이고 일부는 PDF이고 일부는 종이입니다.

워크플로우의 문제점: 지불 계정 팀은 각 송장이 유효하고 중복이 없으며 올바른 예산 코드에 지정되어 있고 관련 공급업체 계약을 준수하는지 확인해야 합니다.

중요한 이유: "결제" 단계는 아마도 가장 쉬운 부분일 것입니다. 수표를 쓰거나 ACH를 보내기만 하면 됩니다. 하지만 3,500달러짜리 청구서가 정확한지, 100달러짜리 청구서가 과다 청구되었는지 확인하는 데는 많은 수작업이 필요합니다.

중요한 이유: "결제" 단계는 아마도 가장 쉬운 부분일 것입니다. 수표를 쓰거나 ACH를 보내기만 하면 됩니다. 하지만 3,500달러짜리 청구서가 정확한지, 100달러짜리 청구서가 과다 청구되었는지 확인하는 데는 많은 수작업이 필요합니다.

실제 사례: Tipalti, Coupa 또는 SAP Concur와 같은 솔루션에는 송장 수신, 비용 관리 및 공급업체 온보딩 프로세스가 내장되어 있습니다. 그들은 혼란스러운 데이터를 표준화된 항목으로 변환하고, 여러 단계의 승인을 허용하고, 필요한 통화 변환을 처리한 후에만 자금이 출금됩니다.

SaaS 플랫폼에 대한 판매 수수료

배경: SaaS 회사는 종종 영업팀에 대해 복잡한 수수료 구조를 가지고 있으며, 제품 유형, 지역 또는 구독 수준에 따라 각기 다른 비율과 보너스가 적용됩니다.

워크플로의 문제점: 각 수수료를 계산하고 검증하는 일이 영업 사원에게 보너스 수표를 지불하는 것보다 더 복잡할 수 있습니다. 차이점은 분쟁과 불만으로 이어진다.

중요한 이유: 정확하고 투명한 수수료 구조를 자동화하려면 CRM 데이터와 통합되고, 구독 사용이나 확장을 추적하고, 여러 영업 담당자 간의 분배를 고려하는 강력한 시스템이 필요합니다.

실제 사례: CaptivateIQ나 Spiff와 같은 플랫폼은 수수료 계산의 데이터 및 워크플로 문제를 해결하는 데 중점을 둡니다. 결제가 준비될 때쯤이면 시스템은 이미 대량의 데이터를 최적화하고 특수한 사례를 자동으로 처리하므로 오류가 발생하기 쉬운 스프레드시트가 필요 없게 됩니다.

효율성 향상을 위해 스테이블코인 결제를 워크플로에 통합하세요

기존 결제 방식(수표, ACH, SWIFT 등)은 특히 국경 간 결제의 경우 느리고 비용이 많이 들 수 있지만, 스테이블코인은 디지털 결제를 위한 강력한 대안으로 떠올랐습니다. 다음은 몇 가지 주요 고려 사항입니다(@proofofnathan이 언급한 대로):

결제 시간 단축 스테이블코인은 일반적으로 국경 간 송금에 관여하는 여러 중개 은행을 거치지 않고도 거의 즉각적인 결제를 제공할 수 있습니다. 이 기능은 워크플로가 모든 운영 조건이 충족되었고 승인이 완료된 경우 불필요한 지불 지연을 방지하는 데 특히 유용합니다.

통합된 스테이블코인 전송 기능을 갖춘 워크플로 플랫폼은 공급업체 신원 확인, 규정 준수 문서 정리 또는 배송 증명 등 특정 스마트 계약 조건이 충족되는 경우에만 체인상 지불을 시작하도록 설계할 수 있습니다. 자동화된 규정 준수 프로세스를 통해 수동 개입과 ​​오류가 줄어듭니다.

투명한 외환 관리 많은 스테이블코인 거래에서 자산은 종종 미국 달러와 같은 주요 통화에 고정되어 환율 변동의 영향을 줄입니다. 이러한 투명성은 지불 조정 및 회계를 간소화할 수 있습니다. 또한, 스테이블코인 결제 채널을 고급 워크플로와 통합하면 스테이블코인을 최종 수신자가 사용할 수 있도록 현지 통화로 자동 변환하여 수동 재무 관리의 복잡성을 줄일 수 있습니다.

소액 거래 비용 절감 B2B 거래에 국경을 넘나드는 소액의 반복적 지불이 포함되는 경우(예: 해외 계약자에게 소액 송장을 지불하는 경우) 스테이블코인을 사용하면 고정 거래 수수료를 줄일 수 있습니다. 워크플로 기반 접근 방식을 사용하면 이러한 지불을 묶거나 일정에 맞춰 특정 블록체인 인프라의 가스 요금이나 네트워크 비용을 최적화할 수 있습니다.

부가가치 서비스 확대 기업이 스테이블코인을 결제 워크플로에 통합하면 새로운 기회가 실현 가능해집니다. 예를 들어, 즉시 자금 조달 지원, 실시간 송장 할인, 내장된 동적 할인과 같은 기능은 모두 워크플로 내에 인코딩될 수 있습니다. 스테이블코인 기반 시스템을 사용하면 이러한 기능이 가능한 한 마찰 없이 수행될 수 있습니다.

국경 간 결제에서 워크플로우 우선 전략의 이점

투명성과 감사성 향상 문서화된 자동 승인을 강조함으로써 조직은 KYC 및 AML 검사부터 계약 일치까지 모든 단계를 철저히 추적할 수 있습니다. 이 과정을 통해 분쟁과 규정 준수 위험이 줄어듭니다.

모든 단계에서 사람의 감독이 이루어지면 지연과 오류가 발생할 수 있습니다. 최종 단계가 스테이블코인을 통해 결제될 가능성이 높은 종단 간 워크플로우 방식을 사용하면 상호작용이 자동화되고 간소화되어 전체 사이클 시간이 크게 단축됩니다.

글로벌 확장을 위한 확장 가능한 솔루션 임시적인 국경 간 결제 방식에 의존하는 기업은 종종 사업 확장에 어려움을 겪습니다. 이와 대조적으로, 스테이블코인 지불 채널과 동적 규정 준수 관리를 통합한 워크플로 플랫폼은 더 빠르고 더 낮은 비용으로 새로운 시장에 진출할 수 있습니다.

묶음 가치 제안 단순히 "결제" 기능만 제공하는 회사는 차별화가 제한적입니다. 문서화, 규정 준수 부담, 지불 흐름을 단일 통합 플랫폼에서 처리할 수 있는 회사는 고객에게 없어서는 안 될 파트너가 되어 보다 안정적이고 수익성 높은 상업적 관계를 보장할 수 있습니다.

결론적으로

기존의 통념에서는 B2B 결제를 주로 효율적인 자금 이체 문제로 보지만, 국경 간 결제 효율성을 저해하는 실제 장벽은 불완전하거나 불완전한 워크플로에 있습니다.

이러한 제한은 분산된 데이터 관리, 복잡한 규제 요건, 확장된 승인 체계, 불확실한 세무 의무로 인해 발생합니다. 많은 스테이블코인 프로젝트가 기존 결제 시스템을 개선하는 것을 목표로 하지만, 스테이블코인만으로는 이러한 다면적인 워크플로 문제를 해결할 수 없습니다.

이러한 제한은 분산된 데이터 관리, 복잡한 규제 요건, 확장된 승인 체계, 불확실한 세무 의무로 인해 발생합니다. 많은 스테이블코인 프로젝트가 기존 결제 시스템을 개선하는 것을 목표로 하지만, 스테이블코인만으로는 이러한 다면적인 워크플로 문제를 해결할 수 없습니다.

이러한 스테이블코인 프로젝트가 결제 실행 계층으로 자리매김하고 있는 가운데, 저는 결제 시장에서 가장 큰 점유율을 차지할 수 있는 프로젝트는 체계적이고 워크플로우를 우선시하는 사고방식을 채택하고, 이러한 근본적인 문제를 해결하며, 더 빠르고 투명하며 오류가 적은 글로벌 결제를 가능하게 하는 프로젝트라고 생각합니다.

이러한 프로젝트에는 공급업체 자격 확인, 송장 조정, 세금 관리, 다단계 승인 수행을 위한 사려 깊은 자동화 프로세스에 내장된 강력한 도구를 구축해야 합니다.

1조 달러 규모의 기회는 전체적인 접근 방식을 취하는 프로젝트, 즉 워크플로 오케스트레이션을 최적화하고 스테이블코인의 효율성을 활용하는 프로젝트입니다. 이를 통해 국제 결제가 더 빠르고 비용 효율적으로 이루어질 수 있을 뿐만 아니라 규정 준수, 세금 및 문서화 요구 사항도 원활하게 통합할 수 있습니다.

이러한 시너지 효과는 일상적인 결제 업무를 향상시킬 뿐만 아니라, 회사가 신흥 시장으로 진출하고, 새로운 금융 상품을 출시하고, 글로벌 B2B 금융 부문에서 지속 가능한 경쟁적 차별화를 창출할 수 있도록 해줍니다.